2020年上半年已过，各大保险公司陆续公布上半年的理赔陈诉，数据上仍然建议关注件均理赔的情况，因为某些特定情况的理赔虽然数据悦目，例如大部门公司的十大赔付案件，意外身故赔付几百万，但对一般主顾来说只是个宣传噱头，实际的风险并不在此。看了多家公司的理赔陈诉后，选取了太平洋寿险和瑞泰人寿两家的陈诉来分析，原因是它们的陈诉里明确的列出件均赔付情况，尤其是太平洋寿险在陈诉里总结到：理赔件均获赔额近年来连续增长，但保险保障的缺口仍然较大。作为老三家的大型保险公司，太平洋寿险能直面如此“尴尬”的数据，着实很值得夸口歌颂。因为件均赔付能体现出一家公司的销售结果，件均赔付额低就代表主顾的损失赔偿额低，保险的损失赔偿作用效果不显着。
保险公司自身能反思这点就已经很了不起，对比只为销售而盲目唱赞歌的治理者和署理人要强多了。话不多说，用这两家保险公司的理赔陈诉英华，来简朴陈述两个看法：一、重医疗，轻身故。
随着百万医疗险的进一步普及，各家保险公司的医疗赔付件数都是占比最大的。例如太平洋寿险的医疗类赔付就占到92%，但医疗险的件均赔付金额只有3400元，而大部门保险公司的状况也是类似。
（太平洋寿险件均赔付情况）这是因为大部门百万医疗险都有10000元的免赔额，导致件均赔付降低也是十分正常。对于百万医疗险有两点务必请注意：不要纠结1万元的免赔额，花一两千元的保费来获取几千元的报销其实赔偿作用并不大，反而花几百元来获取几十万元的报销才是比力划算的风险转移方式。百万医疗险的保额无须追求太高，有一两百万足矣，在这基础上选最自制的购置即可，边保障边等候恒久医疗险上市。
对医疗险（含重疾险）的重视是源于主顾自身能预见的损失，而身故后的损失难以估算，所以也难以预见。例如治疗癌症的用度，预计大部门主顾心里都有估算值；又例如癌症后的事情损失，更是能轻易凭据现在的年收入来估算出来。可是，如果要估算自己身故后，整个家庭的开支用度，就不是每位主顾都能岑寂地算出来。
记得美剧《绝命毒师》的主角沃尔特就是患上了肺癌，而且他的医疗保险并不能笼罩治疗用度，他也不希望全家举债来治病，于是他经由盘算得出自己需要在生命最后的18个月里，赚取73万美元，才气满足全家未来10年的基本生活费，包罗了孩子的教育用度和房贷等。这个虚构的案例就准确的说明晰重疾、医疗和身故的保障作用，在重疾险和医疗险保额不足的情况下，才更需要思量身故保额，所以现在重医疗轻身故的选择也是很切合普遍主顾心理的。我们在购置重疾险产物时，只管把保用度于重疾保额上，而不要在保额未足的情况下购置捆绑身故责任的重疾险产物。二、身故责任优先选择非意外保障。
对于重疾险的件均赔付，我们可以看看瑞泰人寿的件均赔付金额到达了22.6万，是太平洋寿险的4倍。这家保险公司的主顾并非全是土豪，纯粹只是因为相同的保费，瑞泰的重疾保额更高而已。（瑞泰人寿件均赔付情况）最近就有网上的文章在给各大保险公司人均件均保费做排名，但这只能体现保险公司的销售计谋或者赢利水平，并不能说明主顾拥有的保障崎岖，换句话说只是保险公司自嗨的数据。
所以这里再强调，人均件均保费高的保险公司，不代表主顾投保的保额就一定高，如果真想体现保险公司对风险保障的社会价值，不妨宣布一下人均件均的保额，这个数据未来会是保险公司体现竞争力的重要指标。瑞泰人寿的理赔陈诉中，另外一项数据也很值得我们关注。疾病身故的赔付金额远比非疾病身故的赔付金额要高，这就是我们需要重视的身故责任选择，请优先选购疾病身故保障的寿险产物，而非恒久意外险。
在这篇返还型意外险没有任何价值里提到，意外身故风险听起来吓人，但发生机率远不及疾病身故风险高，况且疾病身故责任的保险基本都包罗了意外身故保障，何须花上千元去单独购置恒久意外险。曾经有保险署理人留言说，这种恒久的百万意外险有许多感感人的理赔案例，所以值得销售。这只是强行归因的解释，为了销售产物而引导主顾选择保障规模更少、风险发生率更低的意外险，而不是保障规模更广的定期寿险。固然，对于个体来说，讨论疾病和意外的发生率没有太大的意义，因为只有发生和不发生两种情况，所以最好的是保障能笼罩疾病和意外两种情况。
这正是我们大部门主顾现在的保障问题，除了重疾险里强制捆绑的身故责任，或者恒久意外险的意外身故责任以外，大多数人都没有疾病身故的保障。如果以为真有这须要，可以回首一下《绝命毒师》里沃尔特的盘算方法，就约莫能估算未来10年、20年的家庭生活开销作为定期寿险的保额，况且定期寿险的保费也不贵，现在另有返还型的定期寿险可供选择，绝对比返还型的意外险更有购置价值。
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